Hoje eu quero conversar com você que não faz ideia de como vai se aposentar, independentemente da idade que tem agora. Apesar da Reforma da Previdência, que foi extremamente necessária, o futuro da aposentadoria é incerto em ambas as modalidades, pública ou privada. Para uma boa remuneração, que garanta tranquilidade de maneira democrática, todos precisam aprender a economizar.
Ainda que você não seja mais um jovenzinho, é preciso dizer o óbvio: quanto mais cedo começar a poupar, melhor será. Então, a regra número 1 é que o dia certo de iniciar as economias para a aposentadoria é hoje. É assim por causa do poder dos juros compostos, que se define pela capacidade de seus ativos gerarem lucros, que reinvestidos gerarão seus próprios lucros.
O que nos leva a regra número 2, em que afirmo que é imprescindível investir. Sua reserva de dinheiro vai aumentando ao longo do tempo e, em determinado momento, o dinheiro aplicado rende o mesmo valor que é poupado mensalmente. São os juros sobre juros trabalhando por você.
Uma ferramenta útil para ter um parâmetro do montante que você precisa levantar em qualquer idade da vida é conhecido como método 1-3-6-9. É claro que se trata de uma fórmula simplória, mas que por isso mesmo tem imenso potencial pedagógico. Ela é uma regra de planejamento financeiro destinada à previdência privada ou complementar.
O método 1-3-6-9 funciona assim: em cada “marco” de idade, você deve ter reservado uma soma específica referente à sua renda anual.
35 anos – 1 ano do seu salário
45 anos – 3 anos do seu salário
55 anos – 6 anos do seu salário
65 anos – 9 anos do seu salário
Você percebe que quanto mais velho estiver, mais dinheiro você precisa ter reservado? Se você estiver ganhando R$ 5.000 aos 35 anos, você precisa juntar R$ 5.000. Agora, se você recebe R$ 5.000 aos 65 anos, você deve ter R$ 45.000 guardado.
Uma vez estabelecidas essas metas por marcos temporais, você também pode usar uma regra simples para calcular os valores a serem economizados mensalmente. Para isso, você pode seguir o modelo descrito abaixo:
Quanto poupar do seu rendimento líquido mensal (%)
De 25 a 40 anos (Sua idade – 15)
Exemplo: 30 anos – 15 = 15% do salário poupado
De 40 a 50 anos (Sua idade – 10)
Exemplo: 40 anos – 10 = 30% do salário poupado
De 50 a 60 anos (Sua idade é a porcentagem a ser poupada)
Exemplo: 50 anos = 50% do salário poupado
Se você já não é mais tão jovem, não se assuste com os valores que precisam ser poupados. Lembre-se que você não está sozinho. O relatório Global Pension Report, da Allianz, revelou que 90% dos brasileiros não guardam dinheiro para se aposentar. Apenas comece. E aqui vão algumas dicas gerais:
- Reserva imediata: faça o valor a ser poupado mensalmente ser guardado automaticamente. Caiu na conta, ele já é reservado. Não dê brecha para pensar no assunto.
- Reformule o orçamento: estude seus gastos, corte supérfluos, faça sacrifícios de acordo com o momento de vida que está passando. Talvez seja o caso de negociar uma mensalidade, cortar a alimentação fora de casa e cancelar assinaturas.
- Invista em uma renda extra: transforme um hobby em negócio, cogite alugar um imóvel menor para gerar renda com o aluguel da sua casa própria etc. Seja criativo. E lembre-se de que esse dinheiro é para investir e não para se dar presentes.
