Vamos começar com uma breve análise da Economista da CM Capital Ariane Benedito sobre nosso sistema previdenciário brasileiro.
O assunto tem sido muito discutido ao longo dos anos e que sofreu recentemente uma reforma na tão temida PEC 287 de 2016 que só foi aprovada em 2019 que só foi aprovada através de uma emenda constitucional de número 103.
Os requisitos mínimos para se aposentar pelo INSS:
Homens 65 anos de idade e 15 anos de trabalho e contribuição;
Mulheres 62 anos de idade e 15 anos de trabalho e contribuição.
Ariane salienta que a grande crítica por parte dos especialistas em políticas sociais e entidades sindicais é que poucos trabalhadores conseguiram atingir um patamar elevado de renda e a maioria deverá se aposentar mais tarde ganhando ainda menos o que ganha hoje um aposentado.
A regra de 25 anos de contribuição garante apenas o recebimento de 60% da média dos salários e quem quiser se aposentar com 100% da remuneração respeitando o teto da regime geral que atualmente é de R$ 6.032,73 deverá contribuir por 35 anos para as mulheres e 40 anos para os homens.
Segundo pesquisas da Previ que essa nova regra da aposentadoria pode ter corroborado para o aumento da procura por planos de previdência privada registrando um aumento de até 45% em algumas regiões do país.
A importância do planejamento financeiro
E aqui começa a importância do planejamento financeiro para a aposentadoria. O objetivo desse planejamento é ter uma renda futura que cubra todas as suas despesas, investimentos e lazer sem mexer no patrimônio.
Isso é denominado na economia comportamental de independência financeira, ou seja, o equilíbrio financeiro e a responsabilidade de cuidar do próprio dinheiro como práticas habituais antes que a idade chegue, atingindo a capacidade de utilizar os juros das aplicações como renda periódica.
Vale lembrar que criar a sua carteira previdenciária no mercado de capitais não te faz perder o direito da aposentadoria do INSS.
Você vai poder usufruir do seu benefício que pagou o sistema governamental mas sem depender dele, se algo mudar até lá como foi o caso da reforma você estará protegido e garantindo seu poder de compra no futuro.
Investir para o longo prazo não é apenas guardar e colocar numa aplicação, o cálculo mais importante que devemos fazer nesse momento é a correção da inflação pois a inflação é o preço do dinheiro na economia e ela corrói o nosso poder de compra ao longo do tempo.
Por exemplo, mil reais hoje não vai ter o mesmo valor no futuro.
Esse conceito de proteção de renda é o que leva a maioria dos especialistas da área da previdência a questionarem o sistema governamental de aposentadoria hoje.
A taxa de inflação é o mínimo que devemos buscar numa aplicação na hora de investir, acima disso é o que chamamos de juro real que é o seu verdadeiro ganho.
A carteira previdenciária
Outra dica importante nesse processo é que no começo da construção da carteira previdenciária até que não atinja o patrimônio necessário para geração de renda você reinvista os lucros que é todo juros gerado, a inflação mais o adicional.
Isso vai te ajudar a chegar mais rápido no montante necessário para a aposentadoria e vai encurtar o tempo necessário para chegar lá, quando o valor ideal estiver gerando os juros necessários para a realização de renda você pode optar por parar de gerar recursos ou continuar a aumentar o seu patrimônio.
A dica mais importante é saber o momento de parar, a maioria das pessoas principalmente quando se trata de dinheiro não entende o quanto te basta e acaba se perdendo.
Ariane destaca sobre a importância de ter disciplina durante o processo de construção da sua independência financeira incluindo ali o valor do seu lazer e seus prazeres da vida é muito importante.
Os caminhos para a construção de uma carteira previdenciária são muitos podendo usar planos de previdência que nada mais são do que fundos de investimentos com planos de benefícios em cima dos fundos e garantem por exemplo a sucessão patrimonial.
Antigamente os planos de previdência eram feitos apenas por bancos e como o sistema bancário nunca foi tão amigável com seus clientes, a Previdência ficou com uma fama ruim no mercado.
Mas a CVM e outros órgãos do nosso sistema financeiro que prezam pela melhora da nossa estrutura financeira trouxeram mudanças interessantes e importantes para o mercado, uma delas é a portabilidade do plano de previdência.
Usando a renda variável
Outra opção para formar uma carteira previdenciária é o mercado da renda variável.
A estratégia dos dividendos que são pagos de acordo com a quantidade de ações na carteira ou no caso do Fundos Imobiliários a quantia de cotas pode ser usada para construção de patrimônio para a aposentadoria.
O ideal é fazer uma diversificação entre os ativos para diminuir os riscos no longo prazo.
